商業貸款的基準利率

商業貸款的基準利率由兩部分組成，LPR和BP。下面我們分別介紹下：

一．LPR的定義

貸款市場報價利率（LPR，即Loan Prime Rate）是指商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款市場報價利率的集中報價和發布機制是在報價行自主報出本行貸款市場報價利率的基礎上，由指定發布人對報價進行計算，形成報價行的貸款市場報價利率報價的平均利率並對外予以公布。

新的LPR由各報價行於每月20日（遇節假日順延）9時前，以0.05個百分點為步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均，向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，於當日9時30分公布，公眾可在全國銀行同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。

二．BP的定義

基點（BP，即basicpoint），萬分之一的意思，0.01%。每個銀行會在LPR利率的基礎上增加BP，具體增加多少根據各個銀行自己的內部指標而定。

在住房商業貸款中，銀行執行的商業貸款利率形成機製為：商業貸款利率=貸款基礎利率（LPR）+基點（BP）。例如：貸款5年以上，當月LPR為4.85，銀行首套房加點88個基點（每一個基點的利率為1‱），則當月的執行利率=4.85%+0.883%=5.73%。

如果住房貸款還款過程中遇到國家利率調整後面的利率怎麼執行呢？後面的貸款利率是按年調整利率的，利率調整日為實際貸款發放日在次年對應月的對應日，若實際貸款發放日在次年對應月無對應日的，則以實際貸款發放日在次年對應月的最後一日為利率調整日。調整後下一年的LPR按調整後的執行，BP值則一直不變按申請貸款時的執行。後面每個自然年則按上面的規則調整一次，直至還完貸款。

如2020年11月2日發放貸款，執行的LPR為4.85%，BP為88.3。則2020年11月2日-2021年11月1日執行的利率為4.85%+0.883%，2021年11月2日-2022年11月1日執行的利率為2020年9月20日公布的LPR+0.883%，後面以此類推。

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