新手花唄還款步驟：花唄怎麼還款怎麼操作

9月22日，「花唄將全面接入央行徵信系統」話題登上微博熱搜。貝殼財經記者從央行徵信中心、花唄方面了解到，目前花唄正逐步推進接入央行徵信系統的工作。

業內人士表示，數字信貸服務納入徵信系統是大勢所趨。事實上，去年花唄就已開始接入央行徵信系統，彼時其所屬主體是小貸公司，今年6月轉移到持牌消金機構。多位受訪人士稱，花唄是否接入央行徵信系統，不是所屬主體類型的原因，與其體量較大有關。

「（其實）互聯網平台利用小貸做的消費分期現在都接入消費金融機構了，《徵信業管理條例》要求從事信貸業務的機構都應當按照規定向徵信系統提供信貸信息。」受訪人士稱。更早前，微粒貸、京東白條也已經接入了央行徵信系統。

據了解，接入央行徵信中心需要花唄用戶授權，如果一直不授權，將來可能影響使用。花唄和銀行人士同時稱，只要正常使用和還款，不會影響徵信記錄，也不影響去銀行申請貸款。

花唄正逐步接入央行徵信系統，用戶不授權將來可能影響使用

近日有多位花唄用戶反映，收到「花唄服務升級」提示，顯示用戶需簽署《個人徵信查詢報送授權書》（下稱「《授權書》」），同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。

《授權書》顯示，在獲得用戶授權的基礎上，根據其獲得的具體授信額度來源，用戶的徵信信息會由重慶螞蟻消費金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機構作為報送主體，納入徵信系統。

目前並非所有用戶都已接入央行徵信。記者測試發現，在「花唄」-「我的」-「相關合同及產品說明」欄目中，若頁面出現《個人徵信查詢報送授權書》的用戶會接入徵信，而僅有《花唄用戶服務合同》《芝麻服務協議》與產品說明的用戶則未接入徵信。

央行徵信中心客服人員9月22日告訴貝殼財經記者，目前有一些用戶已接入，一些還沒有。對於是否接入，在花唄辦理（業務）時，要看合同條款中有無「該業務信息會上報至金融信用信息基礎數據庫」等相關字眼或內容，或與花唄客服確認。

花唄方面也對記者表示，目前，在獲得用戶授權的基礎上，部分用戶已經能夠在自己的徵信報告中查詢到花唄記錄，未來徵信服務將逐步覆蓋全部用戶。花唄客服稱，如果用戶不選擇升級，未來可能會影響花唄的使用。

事實上，花唄從去年開始就已推進接入央行徵信系統。貝殼財經去年7月曾報道，有用戶查詢個人信用報告時發現，自己的花唄在去年1月底已接入央行徵信系統。記者彼時以花唄所屬主體機構「重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司」的名稱向央行徵信中心查詢，也確認其信息陸續接入徵信系統。

上報信息包括額度使用及還款情況等，此前微粒貸、京東白條已接入

今年6月，花唄所屬主體由小貸公司變為消金機構，後者是在6月3日獲銀保監會批複開業的重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱「螞蟻消金」），其服務記錄信息需要像銀行信貸信息一樣，納入徵信系統。

花唄接入央行徵信是否與主體類型有關？多位受訪人士表示，不是主體類型原因，花唄體量太大了，必須接入。而且互聯網平台利用小貸做的消費分期現在都接入消費金融機構了，因為《徵信業管理條例》要求從事信貸業務的機構都應當按照規定向徵信系統提供信貸信息。公開資料顯示，自2016年前後，微粒貸、京東白條也已陸續接入央行徵信系統。

清華大學戰略與安全研究中心客座研究員卞永祖認為，隨着我國數字經濟的發展，像花唄這樣的數字信貸服務納入徵信體系，是趨勢也是進步，有助於將數以億計的「信用白戶」納入國家的徵信體系，幫助他們在未來獲得需要的金融服務。「徵信系統是國家的金融基礎設施，建立更加全面、精準、細化的信用體系，也有利於防範金融風險、降低融資成本、優化金融服務質量、提升社會信用意識。」

博通諮詢金融行業資深分析師王蓬博對記者表示，個人用戶的信用體系場景正逐漸完善，隨着花唄全面接入央行徵信系統，其個人用戶的信用情況，能更好地為金融機構服務，未來部分不良用戶的套利空間也將會降低。「基於信用的流通是金融的基礎，能給金融注入更多活力，隨着社會信用體系的逐步完善，早點接觸信用系統對信用白戶也是好事。」他說道。

用戶的哪些信息會被上報？記者了解到，按照徵信工作要求，當前花唄向徵信系統報送的相關記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。在頻次上，花唄記錄按月匯總，不會單筆報送，也不會上報具體的消費信息。「因此，接入徵信不會暴露個人的具體消費信息，也不會導致信用記錄數量劇增。」花唄方面稱。

正常使用和還款不會影響徵信記錄，也不影響去銀行申請貸款

此前有傳聞稱「花唄上報徵信可能影響銀行放貸」，花唄對此澄清，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習慣，不會影響徵信記錄，也不會導致貸款困難，並且99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。

有金融機構也表示，良好的花唄使用記錄能夠證明用戶的經濟實力和信用水平。上海銀行相關負責人告訴記者：「銀行在日常貸款審批中，會根據用戶的整體負債、現金流、是否有違約記錄等綜合判斷。良好的徵信記錄體現了用戶的還款意願與能力。因此，合理使用花唄、按時還款，在銀行貸款的審批中不會帶來負面影響。」

事實上，影響銀行貸款的主因是用戶多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。所以，如果不按時還款，逾期的記錄會被納入徵信系統，而長期、多次的逾期行為會在銀行評估用戶信用時產生負面影響。

花唄還在公告中提醒，謹防以徵信為名的各類網絡電信詐騙行為。花唄表示，不會以徵信為由電話聯繫用戶，更不會要求用戶轉賬或付費，任何聲稱能夠有償「修復」徵信，或刪除徵信記錄的行為均屬詐騙。